規劃終身險ＶＳ定期險－維維的保險天地

維維透過朋友的轉介紹一位尋求協助的爸爸

爸爸年薪約90萬.意外職業等級四.28歲已婚已誕下2位小朋友

媽媽為26歲家庭管理

尋求協助的原因是因為媽媽的姐姐是Ｘ山保險業務專員

全家年繳保費高達40萬元

尋求協助是否可以降低保費

全家入不敷出，為了繳保費只能限制開銷

年繳共40萬的保費其中儲蓄險約佔6萬

其他全家四口的醫療險保費竟高達34萬

最重要的經濟支柱爸爸竟然沒有醫療實支實付！？

維維看了保單最主要佔了大部分的保費都是終身險搭配少少的定期險

以上面客戶的範例讓我們來看看

終身險好？定期險好？

保險大約有六個大項（壽險、意外、醫療、癌症、重大疾病、失能），基本上在購買保險的時候通常都會希望各個風險（保險）都能適當的轉移至保險公司。

所以鮮少會有人只夠買單一險種，通常都是會以較全面的規劃（六項）來購買。

以這張圖表來解說

messageImage_1689615369682

如果你有每年20萬的保費預算，你可以考慮規劃終身險！！

保費計算可分為2種

終身險保費計算大多是用「平準費率」，比如一張繳費20年期、保障終身的醫療險，20年每一年保費大致相同，其實就是把晚年較高的風險平均分散到年輕時負擔，對於年輕人來說的缺點，就是保費相對較貴；年輕人還是要自我評估是否能完完整整繳20年的保費,如果突然工作變故或是工作轉換期是否有持續繳費能力，建議大家先從「保費」與「保障」的角度去思考自己的經濟狀況跟需求，就能做出最適合自己的選擇。

定期險的保費計算方式，大多是用「自然費率」計算，也就是依照年齡與體況逐年調整保費，越年輕、健康，保費越便宜；越年長、身體越虛弱，保費越貴。因此越年輕時投保，保費就相對較低，且可以提高調整保障的彈性。

如果剛出社會的年輕人預算有限，屬於資產累積期，不建議規劃終身險，保險首重足額保障(要能解決下一秒可能發生的風險)，定期險是最能夠用便宜保費買到足額保障一來終身險屬於高保費低保障商品，保障會不足一來會壓縮規劃期他險種的預算「足額保障」才是優先考量，以防下一秒若發生風險時有保險可以幫忙轉嫁支出（有些保戶執著於終身險、固定保費，結果用高保費買了保障根本不夠的商品，其實是本末倒置的）維維比較建議以罐頭保單「低保費、高保障」來做規劃！

罐頭保單的由來

罐頭保單大多是定期險，也就是說，買這樣的商品就是保障當下。每年的續保就是為了當年度的風險而買，所以就算之後想解約也不會是損失，想隨需求調降保障額度亦不難，增加額度則是要看當時如何考量。罐頭保單的主要精神就是「低保費、高保障」，因此在架構上基本都是以20年期終身主約搭配1年定期附約，且會以定期險為主要搭配商品，相對來說保障也較全面，但因為是套裝組合，比較適合對保險不熟、想要規畫人生第一張保單的人。